Казахстанский рынок платежей быстро меняется: наличные уступают место мобильному банкингу, QR и переводам по номеру телефона. Для банков это означает конкуренцию уже не только за объем вкладов и кредитов, но и за место в ежедневных цифровых привычках клиента. Freedom Bank Тимура Турлова развивает модель, в которой банковские операции объединяются с инвестиционными, страховыми и нефинансовыми сервисами.
Казахстанцы все чаще платят без наличных
Масштаб перехода к цифровым расчетам показывает статистика Национального банка Казахстана. Регулятор сообщил 24 августа 2026 года, что в среднем за день население проводит более 39 млн безналичных операций на 509 млрд тенге.
За первое полугодие количество безналичных транзакций выросло на 5,1%, до 7,1 млрд, а их совокупный объём увеличился на 4,2%, до 92,1 трлн тенге. Одновременно жители страны стали реже снимать наличные: количество таких операций сократилось на 5,8%, объем – на 3,8%.
Цифровые каналы уже обеспечивают 90% объема безналичных операций населения. На интернет- и мобильные приложения банков, а также QR-коды приходится основная часть таких расчётов. Национальный банк зафиксировал, что по итогам первого полугодия количество QR-операций превысило число карточных платежей через POS-терминалы на 38%, а объем – на 13%.
Ещё один канал — межбанковская система мобильных платежей. После запуска в июле она за первый месяц обработала более 8 млн транзакций на 210 млрд тенге. Система позволяет проводить межбанковские операции по номеру телефона и через QR-код.
Для банков это меняет саму роль мобильного приложения. Оно становится не дополнительным каналом обслуживания, а средой, через которую клиент получает значительную часть финансовых услуг.
От ипотеки до автокредита
Freedom Bank начал переводить крупные финансовые продукты в цифровой формат ещё до нынешнего ускорения безналичных платежей. Первую версию цифровой ипотеки банк запустил в 2021 году. Для оформления использовалась интеграция с информационными системами государственных органов.
С 2023 года процесс оформления ипотеки стал полностью цифровым. К началу октября 2026 года действующий ипотечный портфель Freedom Bank превысил 550 млрд тенге, а после перехода на цифровую модель он увеличивался на 30–40% в год.
Похожий подход банк применил к автокредитованию. Цифровой автокредит появился в 2022 году. Уже через месяц после запуска объём выданных займов превысил 1 млрд тенге, а онлайн-оценку прошли более 7 тыс. автомобилей.
Для банка цифровой формат позволяет сокращать количество ручных операций и переносить значительную часть взаимодействия с клиентом в приложение. Для потребителя это означает возможность пройти ключевые этапы оформления финансового продукта дистанционно.
SuperApp расширяет точку контакта с клиентом
Следующий этап цифровой модели связан с объединением банковских и нефинансовых сервисов в одном приложении. На 30 июня 2026 года число зарегистрированных пользователей Freedom SuperApp составляло около 5,67 млн. В сентябре аудитория превысила 6 млн.
Рост продолжался на протяжении всего последнего года. Отметку в 4 млн регистраций приложение преодолело в ноябре 2025 года, а 5 млн – в марте 2026-го.
В одном цифровом пространстве объединены банковские операции, платежи, страхование и инвестиционные сервисы. Кроме финансовых продуктов пользователям доступны путешествия, билеты, доставка продуктов, транспорт, мобильная связь, устройства и медицинские услуги.
По данным Freedom Holding Corp., на 30 июня банковским направлением группы пользовались 5,447 млн клиентов, брокерским – 874 тыс., страховым – 924 тыс. Ещё 1,498 млн клиентов приходилось на другие сервисы.
Такой подход позволяет использовать банковское приложение для разных сценариев. Пользователь может совершать повседневный платёж, оформлять кредит, пользоваться страхованием или переходить к инвестиционным продуктам внутри одной экосистемы.
Активы растут быстрее сектора
Финансовые результаты Freedom Bank за первое полугодие 2026 года показывают, что расширение бизнеса происходило не только за счёт кредитования. На 30 июня активы банка составляли около 2,94 трлн тенге ($5,88 млрд), собственный капитал – 258,4 млрд тенге ($516,8 млн).
С начала года активы увеличились на 13,9%. Для сравнения, совокупные активы банков второго уровня Казахстана выросли на 6,9%. Клиентские средства достигли 1,774 трлн тенге, увеличившись на 17,4%. На розничных клиентов приходилось 1,006 трлн тенге. Срочные депозиты населения за январь–июнь выросли на 13,6%, до 932,6 млрд тенге.
Кредитный портфель в первом полугодии, напротив, немного сократился: на конец июня он составлял около 975,2 млрд тенге против 995,9 млрд тенге на начало года. Рост активов обеспечивался преимущественно увеличением вложений в ценные бумаги.
Годом ранее динамика была другой. По итогам 2025 года кредитный портфель банка увеличился примерно на 35%, до 1,08 трлн тенге. На ипотеку приходилось 544,8 млрд тенге.
Качество портфеля также отражалось в показателях за 2025 год. Доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней составила 1,3% против 3,6% по банковскому сектору Казахстана на начало 2026 года. По итогам января–июня 2026 года Freedom Bank получил 11,64 млрд тенге чистой прибыли.
Рейтинги отражают изменение масштаба банка
В 2026 году изменились и оценки Freedom Bank со стороны международных агентств. S&P Global Ratings в июне повысило долгосрочный кредитный рейтинг банка с B+ до BB-, сохранив стабильный прогноз.
В сентябре агентство пересмотрело прогноз по рейтингу со «Стабильного» на «Позитивный». Международный рейтинг остался на уровне BB-/B, а национальный был повышен до kzA. Ещё один пересмотр состоялся весной. Moody’s в марте впервые присвоило Freedom Bank долгосрочный рейтинг депозитов Ba3 со стабильным прогнозом.